Sağlık sigortası araştıran herkesin karşısına çıkan ilk soru bu: özel sağlık sigortası (ÖSS) mı, tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) mı? İkisi de özel hastanede tedavi olmanızı sağlar, ama çalışma mantıkları ve fiyatları çok farklıdır.
Temel fark: SGK
Tamamlayıcı sağlık sigortası, SGK'nın ödediği tutarın üzerine kalan fark ücretini öder. Bu yüzden yalnızca SGK'lılar yaptırabilir ve yalnızca SGK ile anlaşmalı özel hastanelerde geçerlidir. SGK kendi payını ödediği için primi düşüktür.
Özel sağlık sigortası, SGK'dan bağımsızdır. Tedavi giderinin tamamını (varsa katılım payınız düşüldükten sonra) sigorta şirketi öder. SGK'lı olmanız gerekmez; SGK ile anlaşması olmayan hastanelerde de, şirketin anlaşmalı olduğu her kurumda geçerlidir. Kapsamı daha geniş, primi daha yüksektir.
Yan yana karşılaştırma
| Tamamlayıcı sağlık (TSS) | Özel sağlık (ÖSS) | |
|---|---|---|
| SGK şartı | Aktif SGK gerekir | Gerekmez |
| Geçerli olduğu yer | SGK ile anlaşmalı özel hastaneler | Şirketin anlaşmalı kurumları (SGK'lı olması gerekmez) |
| Sizin ödediğiniz | SGK'nın yasal katılım payı (özel hastanede muayene başına 100 TL) | Planınızdaki katılım payı (örneğin ayakta tedavide %20) |
| Ayakta tedavi | Yılda belirli sayıda (genellikle 5 veya 10) | Plana göre limitli ya da limitsiz |
| Yurt dışı tedavi | Genellikle yok | Birçok üründe ek teminat olarak var |
| Prim | Daha düşük | Daha yüksek |
Şirketlerin ÖSS ürünlerinde öne çıkanlar
2026 itibarıyla şirketlerin kendi sayfalarında belirttiği özellikler:
- Plan ve network seçimi: Çoğu şirket, hastane ağını kademelere ayırıyor (AXA'da Network 1-2-3, Allianz'da Mavi/Yeşil/Sarı/Beyaz, Ray'de Gümüş/Altın/Platin, Demir'de Silver'dan Titanium'a). Daha dar bir ağ seçmek primi düşürür.
- Modüler yapı: Allianz ve Aksigorta, yatarak tedavinin üzerine ayakta, doğum, diş, göz ve yurt dışı modüllerini ayrı ayrı eklemenize izin veriyor.
- Katılım payı: AXA ve Ray'de ayakta tedavide genellikle %20 katılım payı var; Anadolu'da pakete göre %80 veya %100 ödeme yapılıyor.
- Yurt dışı: AXA, Allianz, Anadolu, Aksigorta, HDI ve Ray yurt dışı tedavi teminatını ek teminat ya da paket içinde sunuyor. Aksigorta ve HDI'de bu teminat 90 günü aşmayan seyahatlerde geçerli.
- Giriş yaşı: Mapfre ve Demir'de 60, AXA'da 61, Allianz, Anadolu, Ray ve HDI'de 64, Aksigorta'da 65 yaşa kadar.
Hangisi size uygun?
TSS mantıklı, eğer:
- SGK'lıysanız ve gittiğiniz hastaneler SGK ile anlaşmalıysa,
- Bütçenizi korumak istiyorsanız,
- Türkiye içinde tedavi yeterliyse.
ÖSS mantıklı, eğer:
- SGK'nız yoksa (serbest çalışan, yurt dışından dönen, SGK'sı kesilmiş),
- SGK ile anlaşması olmayan belirli bir hastaneyi ya da doktoru kullanmak istiyorsanız,
- Yurt dışında tedavi güvencesi istiyorsanız,
- Ayakta tedavide sayı sınırı olmadan kullanmak istiyorsanız.
İkisinin arasında bir seçenek de var: Bazı şirketlerin "tamamlayan özel sağlık" gibi ara ürünleri ya da yalnızca yatarak tedaviyi kapsayan uygun fiyatlı ÖSS planları bulunuyor.
Her ikisinde de ortak kurallar
- Mevcut hastalıklar genellikle kapsam dışıdır. Var olan hastalıklar yazımızda ayrıntılı anlattık.
- Bekleme süreleri vardır; özellikle doğum teminatında. Doğum teminatında bekleme süresi şirketlerin genelinde 5 ay.
- Ömür boyu yenileme garantisi, çoğu şirkette en az 3 yıl kesintisiz sigortalılık ve hasar/prim oranı gibi ek şartlarla veriliyor.
Sık sorulan sorular
SGK'lıyım, yine de özel sağlık sigortası yaptırabilir miyim?
Evet. SGK'lı olmak ÖSS'ye engel değil. Daha geniş kapsam ve hastane seçimi istiyorsanız ÖSS'yi tercih edebilirsiniz.
TSS'den ÖSS'ye geçebilir miyim?
Geçebilirsiniz, ancak yeni poliçede bekleme süreleri ve mevcut hastalık istisnaları yeniden değerlendirilebilir. Geçişi yenileme tarihinize denk getirmek ve haklarınızı korumak için birlikte planlayalım.
Hangisinde daha az ödeme yaparım?
Prim açısından TSS neredeyse her zaman daha ucuzdur. Kullanım anında ise TSS'de yalnızca SGK katılım payını, ÖSS'de planınızdaki katılım payını ödersiniz.